국민연금 예상수령액 계산기

노령연금은 기본연금액에 가입기간에 따른 지급률을 곱해 정합니다. 기본연금액은 (전체 가입자 평균소득 A값 + 내 평균소득 B값)에 그 해의 비례상수를 곱한 값입니다. 2026년 A값은 3,193,511원입니다.

여기서 자주 어긋나는 것이 소득대체율입니다. 2026년 소득대체율 43%는 40년을 빠짐없이 부었을 때의 숫자입니다. 실제로 40년을 채우는 사람은 드뭅니다.

월 평균 300만 원을 2012년부터 30년 부었다면 매달 약 101만 원입니다. 내 소득 대비 약 34%입니다. 같은 사람이 20년만 부으면 약 68만 원, 10년이면 약 35만 원으로 줄어듭니다.

A값이 산식에 들어가기 때문에 소득이 낮을수록 대체율이 올라갑니다. 30년 기준으로 월 200만 원인 사람은 약 43%, 월 500만 원인 사람은 약 27%입니다. 국민연금이 저축이 아니라 보험이라고 불리는 이유가 이 소득재분배입니다.

연금액은 가입기간 전체에 같은 식을 한 번 적용하는 것이 아닙니다. 해마다 그 해의 비례상수로 따로 계산해 더한 뒤 평균을 냅니다. 그래서 언제부터 부었는지가 금액을 바꿉니다.

비례상수는 1988년 2.4로 시작했습니다. 1999년 1.8로 내려갔고, 2008년부터는 해마다 0.015씩 낮아져 2025년에 1.245가 됐습니다. 소득대체율을 70%에서 40%까지 낮춰 온 과정입니다.

2026년부터는 1.29로 올랐습니다. 연금개혁으로 소득대체율이 41.5%에서 43%로 올라간 몫인데, 2026년 1월 이후의 가입기간에만 붙습니다. 그 전에 부은 기간은 그때의 낮은 상수 그대로 남습니다.

월 300만 원을 30년 부었을 때, 1996년에 시작한 사람은 약 122만 원, 2012년에 시작한 사람은 약 101만 원, 2026년에 시작하는 사람은 약 100만 원입니다. 낸 돈은 비슷한데 20만 원이 갈립니다.

최소 가입기간은 120개월, 곧 10년입니다. 이걸 못 채우면 연금이 아예 나오지 않고 그동안 낸 돈에 이자를 붙여 반환일시금으로 한 번에 돌려받고 끝납니다. 몇 달이 모자란다면 임의계속가입이나 추후납부로 채우는 쪽이 대개 이득입니다.

10년을 채우면 기본연금액의 50%를 받고, 1년 늘어날 때마다 5%p씩 올라 20년에 100%가 됩니다.

20년을 넘기면 지급률은 100%에서 멈추지만 대신 기본연금액 자체에 가산이 붙습니다. 20년을 넘긴 기간 1년마다 5%씩입니다. 30년을 부으면 10년치 50%가 더해집니다. 오래 부을수록 유리한 구조는 20년 뒤에도 계속됩니다.

기준소득월액에는 상한과 하한이 있습니다. 상한을 넘는 소득은 보험료도 내지 않고 연금에도 반영되지 않습니다. 그래서 고소득자라도 연금액이 무한정 늘지는 않습니다. 별도로, 부양가족연금을 포함한 월 지급액은 가입기간 전체 평균소득과 최종 5년 평균소득(모두 현재 가치) 중 큰 금액을 넘지 못합니다.

받기 시작하는 나이는 출생연도로 정해집니다. 1969년 이후 출생자는 만 65세입니다. 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세, 1965~1968년생 64세로 계단식입니다.

최대 5년까지 당겨 받을 수 있습니다. 1년마다 6%씩 깎이고, 5년을 당기면 30% 깎인 금액을 평생 받습니다. 한 번 깎이면 나중에 원래대로 돌아오지 않습니다.

반대로 5년까지 미룰 수 있고 1년마다 7.2%씩 늘어납니다. 5년을 미루면 36%가 늘어납니다. 미뤄서 늘어난 금액이 못 받은 5년치를 메우는 데는 대략 열두 해쯤 걸립니다.

월 101만 원을 받을 사람이 5년을 당기면 약 71만 원, 5년을 미루면 약 138만 원입니다. 그때까지 버틸 다른 소득이 있느냐가 판단의 기준이지, 어느 쪽이 항상 이득인 문제가 아닙니다.